» »

Ипотека - долгосрочное рабство или экономия

Ипотека… В наше время это едва ли не первое слово, которое начинает выговаривать малыш. Большинство обывателей связывают его исключительно с приобретением недвижимости. Отчасти они правы, так как именно ипотека после развала Советского Союза считается самым верным решением для приобретения собственного жилья. Ведь раньше квартиры раздавало государство, а теперь о своей квартире или доме приходится задумываться самому.

Стоит отметить что понятие «ипотека» - это не только приобретение недвижимости в кредит. В широком понятии это целевой займ на крупную сумму под залог приобретаемого товара. Но мы с вами поговорим о привычном понимании ипотеки и рассмотрим, можно ли вообще сэкономить на этом долгосрочном кредите.

Виды современной ипотеки или Что можно приобрести в долгосрочный кредит

  • Новое жилье в строящемся доме.

  • На вторичном рынке.

  • На коммерческую недвижимость.

  • Чтобы построить свой дом.

Да, так и есть - некоторые банки также могут кредитовать строительство жилого коттеджа. Правда, пока существуют некоторые сложности со сбором пакета документов. Но все равно радует, что условия современной ипотеки расширяются.

Рассмотрим, почему по статистике 60-70% жителей России готовы взять ипотечный кредит.

Преимущества ипотеки

 

  • Позволяет за короткий срок приобрести жилье.

  • Не нужно копить долгие годы, переживать за сохранность денежных средств, вероятные кризисы, дефолты и инфляции.

  • Можно выбрать улучшенное жилье. Если все-таки средства у вас есть, но они не позволяют приобрести жилье большего размера или, к примеру, купить загородный дом, то поможет долгосрочный кредит.

  • Лучшие условия жизни. В своей квартире или доме можно сделать хороший ремонт, приобрести встроенную мебель, что является непозволительной роскошью в съемном жилье.

  • Распоряжение денежными средствами, которых как-бы нет. На погашение ипотеки можно пустить материнский капитал, военный сертификат и т.п., которые нельзя обналичить.

  • Экономия. Заемщик не снимает квартиру у арендодателей, а вкладывает средства в собственное жилье. При этом экономит те денежные средства. которые он отдал бы чужому дяде или тете - владельцу арендуемого жилья.

  • Налоговый вычет, который может может оформить заемщик. На определенную сумму можно сократить уплату НДФЛ, который составляет ежемесячно 13% от заработной платы. То есть зарплата заемщика после оформления кредита увеличивается примерно на 13%.

  • Государственная поддержка. Некоторые банки предлагают специальные программы для молодых семей, снижают процентные ставки при покупке жилья в новостройке и т.п.

 

И самым главным плюсом, который затмевает все остальные, является тот факт, что вы приобретаете именно собственное жилье. Из него вас никто не выгонит, не поднимет арендную плату, распоряжаться которым вы сможете по своему усмотрению. Возможно, вы захотите его сдавать, а посредством арендной платы гасить ежемесячные платежи по ипотеке.

На фоне преимуществ ипотеки все же добавляются несколько ложек дегтя, и  обойти их своим вниманием мы не можем.

Минусы ипотеки

  • Необходимы жесткие ежемесячные платежи до определенного срока.

  • Предусмотрены высокие пени за просрочку.

  • Жилье и жизнь заемщика подлежат ежегодному страхованию, а это его дополнительные расходы.

  • Приобретенное жилье находится в залоге у кредитора. Хозяин не может его продать, подарить или передать другим образом третьим лицам.

  • Если вы имеете неофициальный доход и не можете его подтвердить - банк может отказать в выдаче кредита. Такая же проблема наблюдается у граждан, которые работают на себя (ИП), и не могут официально показать расходы по расчетным счетам.

  • Необходимо иметь первоначальный взнос или хотя бы другое жилье с возможностью его продажи. Еще одним вариантом устранения данного минуса является потребительский кредит на первоначальный взнос, который может выдать тот же банк, при условии платежеспособности заемщика.

  • Если у собственника жилья возникают проблемы с работой (сократили, уменьшили зарплату, задерживают ее и т.п.), то это, несомненно, повлечет проблемы с выплатами. Банк может обратиться к созаемщикам, поручителям или, в конечном счете, отправить к неплательщику коллекторов. Самым печальным исходом может стать отъем жилья через суд, его оценка и выставление на продажу с аукциона. При этом банк заберет в свою пользу остаток долга по ипотеке и набежавшие пени.

Примеры из жизни

№1 - Все хорошо, что быстро и хорошо заканчивается

Семья из четырех человек в Санкт-Петербурге стала чувствовать себя тесно в малогабаритной двушке-хрущевке. Было принято решение взять ипотечный кредит. После ознакомления с ипотечными программами различных банков был сделан выбор в пользу одного из них. Со сбором пакета документов и одобрением банка семья продала свою двушку, выбрала на вторичном рынке просторную четырехкомнатную квартиру и оформила покупку. Продавец четырехкомнатной квартиры получил наличными сумму, за которую была продана двухкомнатная квартира, а доплату на его открытый счет перечислил банк. В течение 5 лет семье удалось погасить ипотечный кредит. С четырехкомнатной квартиры был снят залог и все ограничения.

№2 - Поймай меня, но если сможешь

Молодая семья накопила первоначальный взнос и оформила в ипотеку однокомнатную квартиру. Заемщиком был оформлен муж, а жена являлась по договору его созаемщиком. Но обстоятельства сложились таким образом, что семья разошлась. Муж ушел к другой женщине, стал скрываться и прекратил  вносить платежи. Развод пока не был оформлен и данная обязанность легла на плечи бывшей жены. Она исправно оплачивала ипотеку, но после полного ее погашения выяснилось, что обязанность по всем кредитам была общей. Последовали длительные суды и выяснения отношений: чья это квартира, и кто кому должен отдать уплаченные банком суммы. Конечно же, суд вынес решение в пользу женщины, но нервов и времени было потрачено очень много.

Ипотека - и все-таки брать ее или не брать?

В настоящее время банки снижают проценты по ипотечным кредитам и в борьбе за клиента предлагают новые выгодные условия. Поэтому люди, перед которыми остро стоит вопрос о приобретении собственного жилья, вряд ли будут отрицательно качать головой и искать какое-то другое решение. Вывод очевиден - ипотека помогает решить наболевший квартирный вопрос.

 

Самое главное - трезво оценить свои финансовые возможности, иметь надежное плечо в виде второй половины (это желательно) и выбрать лояльный банк, который предложит наилучшие для вас условия.